Is uw organisatie goed verzekerd bij brand? Hier moet u opletten

“Niet iedere ondernemer leest de clausules bij een verzekering even aandachtig. Dat is riskant. Als na een brand ontdekt wordt dat je verplichte preventiemaatregelen niet kan aantonen, dan heb je mogelijk een probleem.”

Account Executive Henri Damen helpt organisaties om de juiste schadeverzekeringen af te sluiten én geeft advies over de voorwaarden en clausules die daarin staan. ”Ik kom regelmatig klanten tegen waar de bekendheid met clausules en onderverzekering niet groot is. Wanneer er brandschade ontstaat, kan dit zorgen voor beperkingen in dekking en hogere eigen risico’s.” Henri vertelt waar u als organisatie op moet letten om goed verzekerd te zijn tegen brand.

Wat is van invloed op uw verzekering tegen brandschade?

Aon verzorgt een passende verzekering tegen brandschade voor allerlei bedrijven; van kinderopvang tot bouwbedrijven met eigen of gehuurde panden en opslagplaatsen. Henri: “Ik bezoek bedrijven in vrijstaande panden, op industrieterreinen en in agrarisch gebied. Maar ik kom ook langs bij huisartsen die praktijk voeren in een woonwijk, bij bedrijfsverzamelgebouwen en bij gehuurde units met een roldeur.” Uw locatie is een signaal voor mogelijk risico.

De basisformule waarmee verzekeraars werken is niet zo ingewikkeld: aan de hand van uw bedrijfsactiviteit, aard van het gebouw (bijvoorbeeld hout of steen) en de te verzekeren waarde, schatten zij het risico in. Dat bepaalt de hoogte van de premie en heeft invloed op extra voorwaarden die in de clausules opgenomen worden.

Henri: “Die clausules en voorwaarden zijn heel belangrijk. De verzekeraar stelt bepaalde eisen aan zaken als brandpreventie en elektronische beveiliging. Kun jij niet aantonen dat je daaraan hebt voldaan, kan dat gevolgen hebben. Dat kan een hoger eigen risico zijn, of beperking van dekking maar het kan ook zelfs tot afwijzing van een claim leiden.”

1. Clausules

Welke clausules mogen ondernemers niet over het hoofd zien?

De clausules in verzekeringen zijn voor een deel afhankelijk van het type bedrijf dat u heeft. Een bedrijf dat auto’s sloopt, loopt andere risico’s dan een boekhoudkantoor. Er zijn ook clausules die voor ieder bedrijf gelden. Henri: “Controleer als ondernemer altijd of je onder de clausule brandgevaarlijke werkzaamheden valt, loop de clausule buitenopslag na en lees de preventieclausules.”

Een clausule kan voor leken onverwachte voorwaarden bevatten. Henri: “Neem de clausule buitenopslag. Je mag binnen tien meter van de gevel geen pallets en brandbare materialen opslaan. Daar moet je rekening mee houden, maar als je in een branche zit die daarmee werkt zie je dat wel aankomen. Wat je minder snel verwacht is dat onder deze clausule ook plastic vuilcontainers vallen. Die mogen niet tegen de gevel staan, moeten in het weekeind en de avonden op slot zitten en ga zo maar door.”

De verzekeraar kan eisen dat u het volgen van clausules kunt aantonen

Vooropgesteld: als een brand op een andere plek ontstaat, dan kan de verzekeraar uw claim niet afwijzen als u een container verkeerd plaatst. Een container die tegen uw kantoorpand staat, is geen grond om de brandschade aan een loods niet te dekken. Maar wat als de container tegen de loods stond? Kunt u aantonen dat de brand daardoor niet is ontstaan?

Aantoonbaarheid hoeft niet veel meer om het lijf te hebben dan een klembord waarop afgetekend is dat een taak is uitgevoerd. Henri: “In de horeca moet je eens in de twee weken de filters van de afzuiging schoonmaken. Anders kan een steekvlam het vet in de installatie laten ontbranden. Ontstaat er onverhoopt toch brand in de afzuiging, dan moet je als horecazaak kunnen aantonen dat je aan de preventieclausule voldaan hebt. Dat kan bijvoorbeeld door een ingevulde aftekenlijst en beleidsdocumenten te overleggen.”

Heeft de verzekeraar verplichte elektrakeuringen opgenomen in de clausules?

Afhankelijk van de clausule kan de lat om aan te tonen dat uw bedrijf eraan heeft voldaan hoger liggen. Voor bepaalde eisen geldt dat er een Scope elektrakeuring uitgevoerd moet worden. Zonder de juiste certificaten kan de premie omhooggaan. Ontstaat er brand, dan kan de verzekeraar besluiten om de schade niet te vergoeden. Als ondernemer moet u zelf een keuringsbureau inschakelen om die certificering te krijgen.

2. Onderverzekering

Bij het afsluiten van een verzekering tegen brandschade is het bepalen van de juiste waarde minstens zo belangrijk als het lezen van de clausules. Henri: “Met een juiste waardebepaling voorkom je teleurstelling.” Uit onderzoek van onze partner en Taxatiebedrijf Troostwijk blijkt dat bij 75% van de bedrijfspanden een te lage herbouwwaarde is berekend voor de verzekering. Volgens Troostwijk komt dit onder meer door de ruime inflatie.

Wat gebeurt er als de verzekerde waarde niet klopt?

De premie van een verzekering stoelt voor een belangrijk deel op de verzekerde waarde. Is die te hoog, dan kan het maandbedrag onnodig hoog zijn. Is dit bedrag te laag, dan is er sprake van onderverzekering en dat kan onverwachte gevolgen hebben. Henri: “Stel dat je een pand verzekert voor 1 miljoen euro terwijl het 1,2 miljoen euro waard blijkt te zijn. Dan krijg je niet genoeg uitgekeerd als het hele pand verloren gaat, maar ook bij kleinere schades heb je een probleem. Als een storm de gevelbekleiding voor 20.000 euro beschadigt, en je bent 20% onderverzekerd, dan dekt de verzekering maximaal 16.000 euro van die schade. Het uitgekeerde bedrag staat namelijk in verhouding tot het onderverzekerde bedrag.”

Let op: in sommige gevallen is er vanuit de voorwaarden een garantie tegen onderverzekering. Bespreek met uw adviseur de voorwaarden.

Wat kunt u doen om onderverzekering te voorkomen?

Tip 1: Plan onderhoud aan uw verzekeringen

Onderverzekering komt minder vaak voor bij het afsluiten van een verzekering. In de meeste gevallen ontstaat het door gebrek aan onderhoud aan de verzekeringen. De waarde van een bedrijfspand neemt toe en die van geld (uitgaande van inflatie) neemt af. Langzaam maar zeker groeit het verschil tussen het verzekerde bedrag en de werkelijke waarde.

Tip 2: Schakel een verzekeringsadviseur in

Het is verstandig om verzekeringen jaarlijks kritisch door te nemen en om eens in de zes jaar de waarde van bedrijfspanden opnieuw te laten taxeren en indexeren. Taxatie wordt door een externe partij gedaan, voor indexatie kunt u terecht bij uw verzekeringsadviseur. De adviseurs van Aon houden ontwikkelingen binnen én buiten de landsgrenzen scherp in de gaten. Die kennis gebruiken wij om snel en doeltreffend in te spelen op veranderingen in de verzekeringsbehoeften van uw bedrijfssector.

Hoe goed bent u verzekerd tegen brandschade?

Wij zorgen dat u goed verzekerd bent tegen brandschade, leggen uit op welke voorwaarden en clausules u moet letten én helpen u bij het onderhoud aan uw verzekeringen. Benieuwd of u goed verzekerd bent tegen brandschade? Of benieuwd welke verzekering past bij uw persoonlijke situatie?